失去家園和珍貴的財產對任何人來說都是令人心碎的情況。但如果沒有保險來彌補損失，心碎對房主來說就變成了一場災難。
隨著未投保損失的規模變得清晰，成千上萬的洛杉磯房主面臨著這種情況。
為什麼洛杉磯有這麼多家庭沒有保險？
在太平洋帕利塞茲 (Pacific Palisades)，這個社區幾乎所有的房子都被摧毀了。火災光是去年就有數千份保單續保被拒絕。 State Farm 是該地區最大的保險公司，在洛杉磯縣擁有 250,000 套房屋的投資組合，於 2024 年 7 月在 Palisades 地區放棄了 1,600 份保單，並在洛杉磯其他郵政編碼地區放棄了 2,000 多份保單。
State Farm 告訴 Euronews Green，目前正在處理 5,700 多份與該事件相關的房屋和汽車索賠。野火。他們的發言人補充說，“加州的保險市場非常複雜，但我們仍然與州官員合作，以改善居民的保險可用性。”
State Farm 的情況也得到了該地區其他大型保險公司的認同。加州保險部的數據顯示，2020年至2022年間，保險公司拒絕為該州280萬份房屋保單續保。洛杉磯縣有超過五十萬人。
其他的已經提供了保險，但數額卻是天文數字。 《洛杉磯時報》引述一位房主弗朗西斯·比斯凱蒂(Francis Bischetti) 的話說，他的太平洋帕利塞德(Pacific Palisades) 房屋的續約報價從去年的4,500 美元（4,400 歐元）上漲至18,000美元（17,600 歐元）。
就像許多面臨過高保單費用或難以找到保險公司的房主一樣，比斯凱蒂決定“裸奔”，根本不購買任何保險。週二，比謝蒂的家被燒毀。
隨著氣候危機影響的加劇，越來越多的城市和國家的公民可能會發現他們的房屋無法投保。
在英國，英格蘭銀行三年前警告說，到 2050 年氣候目標如果無法滿足這項要求，大約 7% 的英國家庭將因無法獲得保險或費用而被迫沒有保險。
在風景如畫的比利時小鎮林堡，2021 年將發生毀滅性洪水，房主一直在使用保險賠償來重建家園。但當地市長瓦萊麗·德賈丁表示，這些人將受到“雙重懲罰”，因為他們投資的房屋被視為“無法投保”。
歐洲人是對某些類型的保險最少的人之一極端天氣以及已開發國家的其他自然災害。慕尼黑再保險公司回顧了 2023 年的自然災害，包括義大利和東歐的風暴和洪水，發現 90% 的損失沒有投保。
洛杉磯房主轉向最後的保險公司
當美國房主無法透過傳統管道獲得保險時，公平獲得保險要求 (FAIR) 計劃是最後的選擇。 FAIR 的資金來源是加州的私人家庭保險公司，而不是納稅人。
截至 2020 年，全國依賴 FAIR Plan 保險的房主數量穩定在 140 萬人左右。然而，這一數字到 2022 年將增至 230 萬，到 2023 年將增至 270 萬。
但加州比大多數人受到的影響更為嚴重。 CA FAIR 報告稱，截至 2024 年 9 月，僅太平洋帕利塞茲郵遞區號地區就有 1,430 名房主受到 FAIR 覆蓋，比一年前增加了 85%。
在全州範圍內，FAIR 計劃下的保單數量從四年前的略多於 20 萬份增加到去年的 452,000 份。在 Pacific Palisades，大約七分之一的房子都投保了 FAIR。
但為 FAIR 下的房屋投保是昂貴的。根據 Bankrate 的數據，FAIR Plan 保單的平均成本約為 3,200 美元（3,140 歐元），是標準保單成本的兩倍多。
儘管政策成本高昂，加州 FAIR 計畫在自然災害的重壓下仍然捉襟見肘。一位立法者吉姆·伍德 (Jim Wood) 在三月份的一次聽證會上評論道：“我擔心，再過一個嚴重的火災季節，我們就會完全破產。”
那個糟糕的火災季節似乎已經來了。
加州計劃迫使保險公司提供保單
與加州有關的損失野火仍在評估中，但預計將是美國歷史上成本最高的一次。 Accuweather 專案承保的損失高達數十億美元，估計水準為 135 至 1,500 億美元（132 至 1,470 億歐元）。
Accuweather 首席氣象學家喬納森·波特 (Jonathan Porter) 表示：“這將是加州現代歷史上損失最慘重的野火。”他補充說，這甚至可能是美國歷史上損失最慘重的野火，因為它發生在「洛杉磯週邊人口稠密的地區，那裡有一些全國價值最高的房地產」。
信用評等機構穆迪指出，太平洋帕利塞茲地區是 FAIR 最大的風險敞口之一，其保險資產價值約為 59 億美元（57 億歐元）。除此之外，與生活費用和業務中斷相關的索賠可能會進一步推高成本。
保險公司將計算成本野火未來幾年，他們可能會因此拒絕更多政策。然而，加州相信它有解決危機的方法。
根據上周宣布的新州法規，保險公司將被迫向山火風險地區的房主提供保單。保險公司將被要求將全州投資組合的至少 85% 用於風險領域，並每兩年增加 5%。
該規則是加州的最新規則保險專員里卡多·拉拉（Ricardo Lara）的可持續保險策略，旨在為加州人在財產保險方面提供更多選擇。拉拉先前表示，公司將被允許使用「災難模型」對風險領域的政策應用更高的利率。
氣候變遷如何使保險變得更昂貴？
美國參議院關於保險市場的一份報告上個月警告稱，“與氣候相關的極端天氣事件將變得更加頻繁和更加暴力，導致保險越來越稀缺，保費越來越高。”
對歐洲人來說，崛起保險通貨膨脹造成的成本只是冰山一角。不可預測的天氣、海平面上升、野火和洪水一些原本屬於低風險的房產被劃入高風險區域，導致保費進一步上漲，甚至在某些情況下導致保單被拒絕。
去年十月，氣候變遷被揭露落後三分之一以上全球所有與天氣相關的保險損失。總的來說，它負責約 6000 億美元（5,670 億歐元）的保險索賠，而成本則轉嫁給了保單持有人。
風險評估機構瑞士再保險研究所表示，到 2024 年，歐洲將出現史上第二高的洪水保險損失。穆迪估計南部地區的保險損失德國遭受洪水侵襲2024 年將達到 30 億歐元。僅 2024 年，自然災害造成的整體損失預計將超過 1,350 億美元（1,280 億歐元）。
洪水和乾旱是保單中的附加條款
特別是在歐洲，洪水乾旱自然不在保單承保範圍內，必須作為保單的附加險購買。
歐洲保險和職業退休金管理局（EIOPA）在2022年對氣候變遷和保險進行了研究，發現「仍需要做很多工作來為這些變化做好準備」。
具體來說，它發現超過 50% 與其合作的公司沒有採取任何措施氣候變遷分析。儘管此類風險被視為保險公司的“新常態”，但許多人無法提供此類評估所需的詳細數據。
洛杉磯的情況應該要給歐洲房主和保險公司敲響警鐘。與氣候變遷相關的自然災害造成的損失只會增加，確保您的家庭保險單為您做好最壞情況的準備至關重要。
