近年來，特別是在新冠肺炎(COVID-19) 大流行之後，歐元區的數位支付和線上購物有所增加，而現金在支付總份額中的佔比從2019 年的72% 下降至2022 年的59%，紙幣數量也減少去年流通量首次下降。
順應這一趨勢，歐洲央行於 2021 年 10 月啟動了關於發行自己的央行數位貨幣（CBDC）（即數位歐元）的可能性的研究階段，以在歐元區提供另一種形式的公共貨幣。
2023 年 6 月，歐盟委員會提出了一個法律框架，可以為歐洲央行實現數位歐元計畫鋪平道路，現在由聯合立法者來最終確定。
但是我們今天所知道的歐元和建議的數位版本有什麼區別呢？它如何在實踐中為用戶、銀行和非銀行提供者發揮作用？它會對普惠金融或用戶隱私產生負面影響嗎？
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什麼是數位歐元？
數位歐元將是由中央銀行（CBDC）發行的公共貨幣 - 因此與銀行存款或加密貨幣不同，它不會附帶任何金融風險。
民間社會組織 Positive Money 的執行董事 Vicky van Eyck 告訴歐洲新聞台：“我們看到的機會是，它是一種普遍可用且安全的電子貨幣形式，特別是對於那些處於經濟邊緣的人來說。”
歐洲央行設想為個人和企業提供一種數位歐元，可以在歐元區任何地方（由 27 個成員國中的 20 個成員組成）免費使用。
與比特幣等流行的加密資產相比，它更像是現金的電子等價物，並且絕不應將其視為現金支付結束的開始。
歐洲議會議員馬庫斯·費伯（德國/ EPP）告訴歐洲新聞台。
這家總部位於法蘭克福的機構已經強調，數位歐元不會獲得報酬（這意味著數位歐元存款不會賺取利息），並且將受到尚未確定的有限金額的約束。
最初的想法是讓人們用它來支付從租金到雜貨等一切費用，只需一部手機或一張實體卡，但它並不是為了作為大額儲蓄工具。
怎麼可能行得通呢？
例如，如果消費者想要購買雜貨，第一步是透過銀行或郵局設置數位歐元錢包。然後需要透過銀行帳戶或現金存款為錢包充值。
一旦加載，它可以用於透過電話或實體卡在線上和實體商店進行即時支付 - 對於那些連接有限（或沒有）的人來說，將會有一個離線版本的數位歐元。
費伯表示：「為了確保金融包容性，數位歐元必須向所有歐盟公民開放，包括偏遠地區和數位弱勢群體。」他指出提供教育和資源以幫助人們有效使用數位歐元的重要性。
考慮到這一點，委員會在其立法草案中納入了相關條款，以確保分發數位歐元的信貸機構也應提供免費支援和數位歐元服務的存取權限，即使對於那些沒有銀行帳戶的人也是如此。
範艾克表示：“人們有權獲得公共資金。我們沒有理由只能依賴私營公司來獲得像支付這樣的基本服務。”
Positive Money 執行董事指出，對於那些無法使用銀行帳戶的人來說，應該始終有一個透過公共機構獲取數位歐元的備用選項。
為什麼歐洲需要它？
迄今為止，歐洲範圍內還沒有數位支付解決方案。
歐洲消費者組織(BEUC) 金融服務主管安娜·馬丁(Anna Martin) 告訴歐洲新聞台：「當你看看消費者在跨國、度假、出國留學時真正能享受到什麼時，你會發現並沒有那麼多選擇。
「你的國家借記卡（如果有的話）無法使用，然後你基本上只能使用 VISA 或 Mastercard 等美國公司，」她辯稱。
在歐元區，20 個國家中有 13 個沒有國家銀行卡計劃，而是依賴國際提供者進行數位支付。
因此，單一支付選項將解決歐元區現有的碎片化問題，並為國際參與者帶來一定的自主權——根據歐洲央行的說法，國際卡計劃佔歐元區卡所有電子發起交易的 64%。
馬丁說：「就歐洲主權而言，就資料保護而言，就能夠擁有真正的歐洲解決方案而言，就將其納入你的口袋而言，沒有什麼。」他補充說，數位歐元是消費者協會希望看到的。
數位貨幣的支持者表示，這也將減少社會對銀行業的依賴。
擔憂在哪裡？
歐洲央行並不是唯一考慮發行 CBDC 的國家。挪威正在研究是否引入 CBDC，英國正在設計數位英鎊。
儘管英格蘭銀行尚未決定是否引入 CBDC，但已表示可能允許人們在數位錢包中持有 10,000 至 20,000 英鎊。
然而，在歐盟，3,000歐元的持股限額已經在歐洲銀行中引起轟動，他們擔心高持有限額可能會對銀行存款產生負面影響。
歐洲銀行業聯合會引述哥本哈根經濟研究所的一項研究稱，以 3,000 歐元為門檻，數位歐元可能導致歐元區銀行存款流出高達 7,390 億歐元。
但民間組織認為，較低的限額將導致難以使用數位貨幣取代銀行帳戶來支付租金或領取薪水。
van Eyck 表示：“我們認為 3,000 歐元的門檻相當低。”他補充道：“對我們來說，持有限額需要基於一種方法，同時考慮到獲得公共資金的需要和維護金融穩定的需要。 ”
在最終立法之前，歐洲銀行呼籲對基礎設施和實施成本以及數位歐元對金融穩定和當前零售銀行業務模式的潛在影響進行全面影響評估。
CEPS 智庫研究員 Apostolos Thomadakis 表示：「我們應該（首先）看看我們在歐洲已有的設施是否足夠，以及數位歐元是否可以基於我們在歐洲已有的設施和市場基礎設施。」告訴歐洲新聞。
但最終，誰來負擔費用？
由歐洲央行和歐元區 20 個國家央行組成的歐元體系提出了一種補償模式，以支付發行數位歐元的營運成本，根據該模式，支付服務提供者將繼續向商家收取分銷服務費用。
歐元體係也將承擔建立數位歐元系統和基礎設施的成本，就像它已經為紙幣生產所做的那樣。
另一個關鍵問題是如何確保用戶盡可能多的隱私，因為使用現金無法追蹤一個人的情況。
「我們希望在線版本中看到的是，對於較小的金額，您可以全額支付而無需跟踪交易，但對於較大的金額，您需要一些保障措施來防止洗錢和欺詐，」馬丁強調。
歐盟公民什麼時候可以使用數位歐元？
現任歐洲央行行長克里斯蒂娜·拉加德最近在一次集體採訪中表示，數位歐元可能會在她任期結束時向公民開放——儘管她承認這需要一個加速的過程。
拉加德於 2019 年 11 月開始了她不可續任的八年任期，因此在最好的情況下，數位歐元至少要到 2027 年底才能成為現實。
拉加德指出：「我們正在盡最大努力進行技術工作，但我們需要法律框架才能繼續前進。」他強調，歐洲央行並不是唯一致力於該計畫的機構。
成員國和歐洲議會仍需要就如何使用數位歐元達成一致立場，然後他們必須在所謂的三部曲中與歐盟委員會就最終立法達成協議。
同時，歐洲央行將繼續進行準備階段的技術工作，該階段可能持續到 2025 年 11 月。
只有在法律框架獲得通過後，各國央行總裁和歐洲央行執行委員會的六名成員才會決定是否發行數位歐元。
「無論是 2027 年還是 2028 年，我認為都不緊迫，」馬丁說。
「我們的目標不僅僅是將項目規模縮小到最低限度，然後進行最低交易，而是要擁有一個真正雄心勃勃的項目，因為這是未來的貨幣」。
