要嘛適應，要嘛死亡——這就是全球範圍內傳統銀行採用數位資產（包括加密貨幣）時的情緒。
目前，歐洲在全球競爭中處於領先地位，其中瑞士名列前茅：其一些居民現在不僅可以使用加密貨幣支付咖啡費用，還可以使用加密貨幣支付稅款。
歐盟正在迎頭趕上，加密資產市場監管 (MiCAR) 於 2025 年 1 月 1 日上線，加密資產受到廣泛監管。
「歐洲成為這裡的領導者之一，特別是當我們談論這個加密資產監管框架時，」上週在日內瓦舉行的非政府組織Web3 銀行研討會上，加密谷協會董事會成員伊利亞·沃爾科夫(Ilya Volkov) 表示。
該活動匯集了傳統銀行和數位銀行以及區塊鏈服務提供商，討論技術和加密貨幣的採用。
那麼，比特幣最終會存入我的常規銀行帳戶嗎？沃爾科夫的回答是「肯定的」。
沃爾科夫表示：「傳統銀行的客戶已經在向他們詢問如何使用加密貨幣。」他解釋說，這項技術的發展類似於從信用卡支付到 Apple Pay 或 Google Pay 的轉變。
沃爾科夫表示，這項技術不僅會成為傳統金融機構客戶的預期，也會成為他們的需求。
「我認為這非常重要，因為它更透明，在成本方面更有效，」他說，指的是加密貨幣背後的技術（稱為區塊鏈）如何去中心化。
這意味著它不需要中介機構，從而降低了成本，而區塊鏈中的加密技術（用於儲存交易記錄的電腦網路）被視為保護客戶資產的保證。
加密貨幣快速速成課程
全球加密貨幣的市值最近已增至超過 2.6 兆美元（2.4 兆歐元），約佔德國名目 GDP 的一半。
它們在既定的金融體系之外運作，不與黃金等有形資產掛鉤，也不受中央金融機構的監管。然而，因此，它們往往比傳統貨幣更不穩定。
加密貨幣是透過稱為挖礦的計算過程創建的，這也是交易在區塊鏈上正式輸入的方式。
它的去中心化性質記錄了該網路上的每筆交易，確保了透明度。
投資者和分析師越來越多地將加密貨幣視為“數位黃金”，因為它被認為是安全的，因為加密技術的使用承諾 100% 安全，防止身份洩露。
加密貨幣的流行例子包括以太坊和比特幣，後者剛剛達到歷史新高。然而，這概念的批評者認為，其公允價值（換句話說，其內在價值）實際上為零。
歐洲央行 (ECB) 兩名官員 Ulrich Bindseil 和 Jürgen Schaaf 在最近的一篇部落格文章中表示，“比特幣未能兌現成為全球去中心化數位貨幣的承諾，並且仍然很難用於合法轉帳。”
他們表示，比特幣不適合作為支付手段或投資，因為使用它進行的交易仍然不方便、緩慢且成本高昂。
用股票支付早晨的咖啡費用
儘管 Web3 銀行研討會的與會者也承認，要讓加密貨幣充分發揮其潛力，還有很多工作要做，但他們已經設想了加密貨幣可以蓬勃發展的許多角色，包括支付和投資。
專家表示，加密貨幣的使用已經在歐洲的企業和客戶中廣泛傳播。
「對於零售客戶來說，區塊鏈可以帶來更多的透明度，因為當你付款時，你可以真正追蹤交易，你的錢去了哪裡，它來自哪裡，去了哪裡，這是一個非常好的好處，」沃爾科夫說。
雖然加密貨幣未來將成為一種替代支付形式，但他相信傳統的當地貨幣在未來幾十年仍將保持強勢。
一旦區塊鏈技術被廣泛採用並與傳統金融技術結合，代幣化可能是最有吸引力的優勢之一。這個過程將包括股票和數據在內的各種資產轉化為數位代幣，最終可用於支付——甚至可以用於早晨喝咖啡之類的東西。
至於投資，「我們看到越來越多的現實世界資產進入區塊鏈——明天我們將以區塊鏈代幣的形式交易證券，」沃爾科夫說。
加密谷協會也認為，未來比特幣和類似的加密貨幣可以作為儲存價值的主要手段，挑戰當前中心化金融機構收集和監管資金的系統。
「現在，有了區塊鏈，我認為客戶在某個時候會提出某種要求，要求以去中心化的方式管理資產，而如果沒有客戶的特別許可或特別要求，金融機構將無法直接獲取資金”，他說。沃爾科夫。
怎樣才能使它成為現實？
加密貨幣透過在政府控制和監管之外運作而受到歡迎。然而，為了讓它們廣泛用於支付和投資，現在需要將它們硬塞到傳統系統中，並制定適當的法規來確保安全。
然而，任務是艱鉅的。
不僅現有超過 13,000 種加密貨幣，其中近 9,000 種在市場上活躍或有價值，而且還有大約 4.2 億用戶，其中 3,100 萬用戶在歐洲。
全球約 18,000 家企業開始接受它們，希望獲得競爭優勢。
然而，加密世界仍然面臨碎片化的監管，同時它承諾在短時間內以低成本進行跨洲支付的優勢。
「這與合規性要求有關，」沃爾科夫說。 “對於傳統金融機構、傳統銀行來說，他們遵循一些複雜的反洗錢監管要求或‘了解你的客戶’程序[客戶驗證，編輯]。”
「因此，對於區塊鏈來說，這類事情實際上是昂貴的，因為我們談論的是來自不同區塊鏈、不同貨幣的大量交易，以及在傳統機構內部正確建立系統的大量投資，」他補充道。
為了建立安全、透明的系統，需要協調監管。歐盟已經透過採用 MiCAR 取得了進展。
「加密貨幣將在大多數方面受到 [MiCAR] 的監管，就像傳統金融一樣。因此，實際上現在正在採取這一步驟，以便能夠將傳統銀行業務與加密金融和加密資產合併，」瑞士普華永道的 Cecilia Peregrina 表示。
瑞士的例子：用加密貨幣納稅
回到瑞士在歐洲加密貨幣支付和監管表中名列前茅的位置，所謂的「歐洲遊樂場」已經設立了瑞士加密貨幣牌照。
這項措施要求加密貨幣企業必須根據反洗錢條例獲得許可。
瑞士楚格州是最繁忙的地方之一，擠滿了新的加密新創企業，居民和企業可以用加密貨幣納稅。
瑞士普華永道的 Martin Burri 告訴 Euronews Business，楚格可以用比特幣或以太坊繳納所得稅，金額最高可達 150 萬瑞士法郎（156 萬歐元）。
「儘管如此，稅基仍以瑞士法郎確定，然後轉換為加密貨幣，」他說。 “我預計這些[規則，編輯]將保留很長一段時間。”
另一個例子是提契諾州盧加諾市，該市市政廳最近擴大了可以用加密貨幣支付的稅收和市政費用清單（他們接受比特幣 BTC 和 Tether USDT）。
具體來說，盧加諾採用了一種系統，居民掃描發票上的二維碼，然後選擇他們想要使用哪個行動錢包進行付款。
這些措施對於該市精通加密貨幣的人來說非常有用：約 15% 的居民在日常生活中使用加密貨幣，因為該市還有 300 多家商店和場所接受加密貨幣支付，包括餐廳。
瑞士的民法是衡量歐洲監管的另一個基準，專家表示，與瑞士鄰國相比，瑞士缺乏歐洲監管。
Peregrina 表示，根據瑞士法律，個人之間轉移比特幣可以讓當局確定所有權和受益人。此外，法規還規定了在您去世後如何將比特幣傳遞給您的孩子。
“更重要的是，如果一家金融機構破產，你的比特幣會怎麼樣？”她說。 “比特幣會破產並消失嗎？”
“或者你真的能把它們從公司拿回來嗎？”佩雷格里納補充道。 “這是[歐洲]法規沒有解決的問題。”
